年收入20萬家庭如何制定保險理財計畫

家庭情況

盧先生， 34歲， IT公司軟體工程師， 有基本的社保， 年收入16萬元， 且較穩定。 盧太太， 32歲， 私營企業會計， 年收入4萬元， 無社保。 他們有一個孩子， 3歲， 幼稚園就托。 盧先生一家擁有一套100平方米的住房， 房貸已還清。

2005年底按揭購買小車1輛， 每月還貸2000元， 5年後可還清貸款。 盧太太的父母在農村， 每年需要負擔其生活費約1.5萬元。 暫無其他投資， 也沒有存款。

理財師分析

盧先生家庭形成不久， 正處於相對穩定的發展時期。 近幾年家庭的費用開支， 主要是家庭生活費、子女教育費、贍養父母費用， 以及車貸和養車的費用。 盧先生 收入較高， 也是家庭的主要責任承擔者， 建議作為家庭保險規劃的重點考慮對象。 盧太太， 因孩子還小， 會把一定的精力放在孩子身上， 對事業會有一定的影響， 且 在私營企業上班， 工作的穩定性相對較差些。

理財建議

1、盧先生從事軟體設計，

工作比較辛苦， 現有的社保體制是遠遠不能滿足盧先生的保障需求的。 盧先生是家庭收入的主要來源， 一旦生病或不幸發生意外， 家 庭的主要收入就會中斷， 其生活品質就會受影響。 考慮到將來風險的不確定性， 建議盧先生優先考慮保障型的險種， 如重大疾病險、意外險。

2、盧太太因在私營企業， 無社會保障， 工作也不太穩定。 考慮到目前醫院昂貴的醫療費用， 同時起到一個風險轉嫁的功能， 建議盧太太做個全面的醫療保障規劃， 如醫療險、重大疾病險、意外險。

3、寶寶已上幼稚園， 家庭剛開始面臨教育費用的支出。 據粗略統計， 培養一個小孩從幼稚園到大學本科畢業， 教育投入大概為20萬元。 建議盧先生為寶寶做好教育儲蓄規劃。

結合光大永明人壽的產品， 也考慮保險資金的投入原則——儘量控制在家庭收入的10%～15%。 推薦如下方案：

盧先生購買光大永明推出的鴻運相傳終身壽險(分紅)(保額15萬元)， 附加鴻運相傳終身大病保險(保額15萬元)， 並附加個人意外傷害(保額20萬 元)；盧太太購買光大永明的鴻運相傳終身壽險(分紅)(保額10萬元)， 附加鴻運相傳終身大病保險(保額10萬元)， 附加住院醫療(保額5000元)；為 寶寶購買光大永明的連年喜(保額5萬元)。

上述保險規劃的設計， 盧先生擁有15萬元的大病保障和最高35萬元的意外保障， 及額外的累計分紅收益， 分紅可在一定程度上抵禦通貨膨脹；盧太太擁有 10萬元的大病保障和10萬元的意外保障及5000元的醫療費用報銷；寶寶投保的連年喜，

從第3年開始， 每年1000元的生存金， 以複利滾動累計， 可作為 孩子不同時期的費用所需， 同時還有5萬元的保障。

這樣， 盧先生家庭不但可規避重大疾病的風險和意外風險， 而且還擁有穩健投資的生存金積累和累計分紅， 既有全面保障又有資金的保值增值。 但這整套的保險規劃並沒有一步到位， 隨著盧先生家庭成長及收入的增加， 可進行養老險及投資險種的再補充。