如何在“債”海中求生？理財專家為一個行將破產的美國家庭開出“處方”——從超前揮霍向理性消費轉變。
外強中乾
彼得森一家擁有令外人豔羨的生活。 丈夫馬特是軟體工程師， 妻子蘇茜大部分時間在家照顧9歲到12歲的3個寶貝女兒。 他們居住在加利福尼亞州一個高級社 區。 住所稱得上豪宅， 占地370多平方米， 擁有游泳池、地下酒窖甚至電影播放廳。 房是好房， 車也是好車。 除此之外， 他們還擁有一處房產和兩份分時度假產 品。 這些條件確實令人眼紅。 不過， 代價是， 他們欠了一屁股債。
對於家庭經濟困境，
彼得森一家月收入約為8750美元， 但要維持每月高達1.5萬美元的家庭開支還遠遠不夠。 一年來， 彼得森夫婦全靠透支信用卡才能免於經濟危機。
用一張卡還另一張卡的欠款， 彼得森夫婦的欠款也像滾雪球一樣越滾越大。 如今， 他們的總欠款額已經膨脹到6萬美元。
債務纏身讓蘇茜寢食難安。 “今天淩晨兩點半， 我驚醒過來。 因為昨天我們去吃晚飯， 結帳時被告知借記卡劃不出錢來了。 ”
債務流行病
並非只有彼得森一家陷入這樣的經濟窘境。 就全美而言， 信用卡欠款正在大幅增長， 已經超過1萬億美元，
根據美國政府會計辦公室統計， 信用卡發行商70%的利潤來自那些每個月都欠債的信用卡客戶。
美國銀行家協會律師奈莎·費迪斯分析說:“信用卡發行商對那些每月僅能支付最低還款額的客戶感到擔心， 因為這些人很有可能在短期內無法償還貸款。 這意 味著銀行受到損失。 ”不過， 哈佛大學破產和商業法學教授伊莉莎白·沃倫對此持反對意見。 她認為， 對於信用卡公司而言， 沒有什麼能比從欠款的信用卡客戶身上 收取手續費和高利息更賺錢了。 比如， 彼得森有一張信用卡， 每當超出信用額度或超過還款日時， 就必須額外支出39美元費用。
“泰坦尼克”
對於彼得森夫婦而言， 家庭財政崩潰已經迫在眉睫。 為了説明他們擺脫困境， 美國一檔電視欄目請來理財規劃師羅伯特·帕格裡瑞尼指點迷津。 帕格裡瑞尼曾撰寫《6天財務大翻身》一書， 指導人們如何一步步改變自身財務狀況。
經過計算， 帕格裡瑞尼告訴彼得森夫婦一個壞消息:他們離破產只有5個月。 巨額債務導致的損失正以每天200美元的速度累積。 他把彼得森一家的經濟狀況比作撞上冰山而沉沒的“泰坦尼克號”巨輪。
帕格裡瑞尼為他們制定了一個為期6個月的行動計畫。 首先， 他建議彼得森放棄昂貴的分時度假產品， 停止支出， 儘管這意味著後者將在這項投資上損失4.6 萬美元。 接下來， 如果彼得森再把手中兩套房子都出售， 將能獲得11.3萬美元現金， 這樣就能補上他們的一部分虧損。 帕格裡瑞尼希望彼得森能用這筆錢先付清 他們高達6萬美元的信用卡欠款。
帕格裡瑞尼認為， 當一切塵埃落定後， 依靠馬特目前的薪水， 他們能夠繼續在這個社區內租房居住， 每個月手頭還能剩下1200美元現金可作儲蓄和投資。 何柳(新華社專稿)
如何管理好財務拒做“卡奴”
三要
第一， 定制夢想:一旦目標確定了，
第二， 按年齡的一半儲蓄:把年齡除以2， 按這一數字的百分比儲蓄。 比如， 如果你今年20歲， 那麼你應該把收入的10%用於儲蓄。
第三， 瞭解本人的“投資個性”。 投資前， 你應該瞭解自己屬於哪一類型的投資者， 不干涉型、投入型或消耗型。 比如， 不干涉型投資者最適合投資生命週期基 金。 它提供的資產配置組合能滿足投資者在生命中不同階段的需求。 這種基金一般會設定一個目標日期， 其資產配置將隨目標日期的到來而調整， 越接近目標日期， 高風險資產配置越低， 低風險性資產越高。
四不要
第一， 不要被貌似投資的債務所欺騙。 彼得森夫婦租了第二套房子， 以為這是不錯的投資， 結果每個月都為此耗費1600美元。 他們購買了價值10萬美元的分時度假產品，以為這項投資能為他們帶來收益，結果每個月為此支出幾千美元。
第二，不要滿足於你信用卡協議上的規定利率。在彼得森案例中，信用卡的還款利率是可以商量的。只需要給信用卡公司打一個電話，再稍微堅持一會兒，你就有機會降低信用卡利息。
第三，不要使用所謂“方便支票”。持卡一段時間後，信用卡公司會給你寄來支票，可以在無法刷卡的地方使用。方便支票，能讓你更容易購買原本買不起的商品，也能讓你更容易陷入債務包圍。
第四，不要低估儲蓄的作用。不要低估哪怕只儲蓄幾個美元的作用。選擇合適的時機和投資類型，定期儲蓄幾美元的行為最終將給你驚喜。不要管你能存多少，儘管開始吧。
他們購買了價值10萬美元的分時度假產品，以為這項投資能為他們帶來收益，結果每個月為此支出幾千美元。第二，不要滿足於你信用卡協議上的規定利率。在彼得森案例中，信用卡的還款利率是可以商量的。只需要給信用卡公司打一個電話，再稍微堅持一會兒，你就有機會降低信用卡利息。
第三，不要使用所謂“方便支票”。持卡一段時間後，信用卡公司會給你寄來支票，可以在無法刷卡的地方使用。方便支票，能讓你更容易購買原本買不起的商品，也能讓你更容易陷入債務包圍。
第四，不要低估儲蓄的作用。不要低估哪怕只儲蓄幾個美元的作用。選擇合適的時機和投資類型，定期儲蓄幾美元的行為最終將給你驚喜。不要管你能存多少，儘管開始吧。
