知己知彼 資本市場理財賺錢全攻略之七

保險：明確階段與需求

賺錢、理財當然是非常重要， 但是保障創造財富的人， 才是財富工程的基礎。 而保險就是這其中最有效的手段。 但是如何投保， 該投保哪些呢？

階段性保險

保險為滿足不同客戶的需求， 涉及面廣， 產品更是紛繁複雜， 因此如何買保險、各階段買哪類保險已成為很多人關注的重點。 有關專家告訴記者， 買保險前應該 先考慮以下4個問題：“現在及在將來一定時期內有多少錢可以用來買保險”；“在不久的將來最想解決哪些問題”；“肩上承擔了哪些責任”；“整個家庭狀況怎 樣”。

據介紹，

在香港， 人們通常是這樣安排保險計畫：大學生剛畢業時， 一般要為父母買一張保單， 這樣一旦自己遭遇不測， 父母的晚年依然能夠得到贍養；第二張 保單買給自己， 提供意外和疾病的保障；結了婚， 再買一份保單， 即使自己出了意外， 愛人仍能正常生活。 等有了孩子， 第四張保單———兒童的意外或者疾病保險 也是家庭不可缺少的；接下來第五張保單是給孩子準備的教育費用；等有了一定經濟基礎， 買了房子和車， 就需要為車房購買保險；30歲以後， 開始為自己買一份 養老保險， 為晚年的生活未雨綢繆。

投保重細節

保險的專業性和精確性， 因此您在挑選和購買保險時， 一定要仔細閱讀保險條款， 注意有關細節。

首先要充分瞭解保險責任和責任免除，

不同的險種有不同的保險責任和除外責任， 要看清條款裡面哪些保險事故保險公司要賠， 哪些保險事故是保險公司不賠或者限制責任的；

其次， 要看清保險期限、保險費、保險金額和保險責任保障程度， 以確定適合自己的保險產品和保費繳納方式。

再次， 要看清退保規定：一年期以上的壽險合同規定客戶收到保險單後會有10天的猶豫期， 這個期間可以全額退回保險費， 而過了這一時限就要扣除一定的手續費或按現金價值退保。 財產險合同則規定按實際承保時間扣除相關費用後退保。

投資有準備

保險的首要功能是保障避險， 其次才是投資理財功能， 因此你在選擇保險是首選意外險、重大疾病險，

如果你還是傾向於投資型保險， 那就要提前做好功課。

目前的投資性保險包括分紅保險、萬能險、投連險等。 有些承諾了保底收益， 有些未承諾， 但無論是否承諾了保底收益， 所有投資性產品的最終收益都是不確定的， 其結果有時不一定像投保者購買時想像的那樣“高額”。

萬能險、投資連接險的收益率的計算基礎， 是扣除保險費、管理費、手續費之後的現金價值， 而非繳納的總保費。 例如購買10000元萬能險產品， 若第一年 需扣除各種費用約3000元， 而收益率達3%， 其第一年的實際收益只有(10000-3000)×3%＝210元， 而非10000×3%＝300元。 因 此， 千萬不要簡單地認為投資型保險的最終收益， 總是大於銀行同期利率。

另外， 萬能險、投資連結險的初始費用、保險費、管理費、手續費等在保險期間都將按一定比例扣除，

尤其在投保初期， 保險公司投入的成本高， 扣除費用的比 例也較大， 現金價值就低；之後隨著成本降低， 扣除的費用大幅下降， 現金價值累積加快， 再加上紅利分配， 其投資功能才能體現出來， 這期間往往要經過一段較長 時間。 因此， 投資型險種宜作為長期性投資， 避免短期操作。